Vanliga frågor och svar om sparande
Riskinformation
Investeringar innebär en risk. Fonder kan öka och minska kraftigt i värde. Faktablad och informationsbroschyr finns i Fondlistan.
Sparande på e-sparkonto omfattas av insättningsgarantin, sparande på ISK omfattas av investerarskyddet och insättningsgarantin.
Börja månadsspara
För att det bästa sparandet är det som blir av. Att månadsspara är det enklaste sättet att spara oavsett vad du sparar till. Det är bra att ha en buffert till oväntade utgifter, så börja med att spara ihop till det på ett konto. Sen kan du börja spara till andra mål som du har.
Summan beror på din livssituation och din ekonomi i övrigt. Ett riktmärke brukar vara att ha två månadslöner på ett konto som du lätt kan komma åt. När du känner att du har en tillräckligt stor buffert kan du gå vidare med ett månadssparande i fonder.
Med ett månadssparande dras pengarna automatiskt från ditt lönekonto och placeras i de fonder du har valt. När du månadssparar i fonder ger du pengarna möjlighet att växa och eftersom du köper fonderna vid olika tillfällen minskar risken att du köper vid fel tillfälle.
Försök att spara 10 procent av din inkomst efter skatt. Inte realistiskt? Spara så mycket som din ekonomi tillåter. Även små belopp kan växa sig stora med tiden.
När du klickar på spara i fonder på den här sidan får du först välja vilket belopp du vill spara varje månad. Sedan får du välja vilket slags konto dina fonder ska placeras på – ett investeringssparkonto, ett fondkonto eller en kapitalförsäkring. I samma steg väljer du även vilket konto pengarna ska dras ifrån och när. Sedan får du välja vilken/vilka fonder du vill spara i. Fonderna köps sedan automatiskt varje månad men det kan ta några dagar innan du kan se det på kontot. Du kan när som helst ändra eller avsluta ditt månadssparande.
Vill du spara pengar på konto till en buffert så är e-sparkonto ett bra alternativ. Du kan öppna hur många e-sparkonton du vill.
Vill du månadsspara i fonder behöver du någon av följande kontotyper: Investeringssparkonto (ISK), Fondkonto eller Kapitalspar (kapitalförsäkring). Många väljer att spara i ett ISK eftersom man då betalar en låg årlig schablonskatt istället för att betala en större engångsskatt när fonderna ska säljas. Du kan öppna ett nytt ISK via Internetbanken eller Appen.
Om du vill spara flera gånger i månaden kan du lägga upp flera sparanden med olika datum.
Ja, du kan ha nästan hur många som helst. Då kan du till exempel spara till olika drömmar och mål på olika sätt.
Det kostar ingenting att starta ett nytt månadssparande. Däremot så tillkommer fondförvaltningsavgifter och skatter. Förvaltningsavgiften beror på vilken fond du valt. Läs noga vilka avgifter varje fond har innan du väljer den. Skatten beror på vilket konto du valt att placera fonderna i.
Sparar du i barnets namn är det viktigt att känna till att pengarna blir tillgängliga för barnet på 18-årsdagen. Men det är inte alla 18-åringar som är redo att hantera de pengarna. Du kan därför välja att spara i ditt eget namn istället, så du kan bestämma själv när du vill ge pengarna till barnet.
Hantera månadssparande
Du kan när som helst sälja dina fondandelar. Det gör du genom att gå till Spara och sedan Översikt. Välj sedan det konto du placerat fonderna i. För varje fond finns det en säljknapp. Du väljer om du vill sälja hela eller delar av innehavet.
När du säljer en fond från Swedbank Robur tar det cirka 1–3 dagar innan du har pengarna på ditt konto. Säljer du fonder från ett annat fondbolag kan det ta upp till sex dagar. Att byta fonder innebär i praktiken att du först säljer andelar i en fond och sedan köper nya andelar i en annan fond så du som inte har ett ISK behöver tänka på att vinster kommer att beskattas i nästa deklaration.
Gå till Spara och sedan Översikt. Välj sedan det konto du placerat fonderna i. Överst på sidan ser du en sammanfattning över utvecklingen. Längre ner ser du utvecklingen för varje fond.
Du kan när som helst ändra eller avsluta ditt månadssparande. Alla dina månadssparanden syns överst på denna sida. Har du fler än ett månadssparande, klicka då på det sparande du vill ändra eller avsluta. Då kommer en ruta fram där du kan se mer information och du kan välja att ändra eller avsluta ditt månadssparande. Har du ett månadssparande finns knapparna att ändra eller avsluta ditt månadssparande till höger under ditt sparande. Kom ihåg att om du avslutar eller ändrar ditt månadssparande ändrar du bara dina framtida fondköp. Dina historiska fondköp ligger fortfarande kvar på kontot du valt att placera i. Om du vill sälja eller byta fonder gör du det enkelt genom att gå till det konto där du placerat fonderna.
Välja fonder
En fond är en samling värdepapper, som aktier eller obligationer, som du äger tillsammans med alla andra som sparar i fonden. Fonden förvaltas av en fondförvaltare.
Vi förstår att det kan kännas svårt att veta vad man ska välja. Därför har vi skapat skräddarsydda fonder med olika risknivåer som vi kallar för bekvämt fondval. Vill du sätta ihop ett eget fondpaket hittar du en mängd fonder i vår fondlista, både från Swedbank Robur och andra fondbolag.
Det finns flera olika typer av fonder. Här har vi listat några av de vanligaste:
- Aktiefonder – placerar i aktier i olika företag inom olika branscher, länder och regioner.
- Räntefonder – placerar i värdepapper som ger ränta, exempelvis obligationer.
- Blandfonder – placerar i både aktier och obligationer.
- Fond-i-fonder – placerar i andra fonder.
- Hållbarhetsfonder – investerar i företag som hanterar sociala, etiska och miljömässiga risker på ett ansvarsfullt sätt.
Fondbolaget som förvaltar fonden tar ut en avgift som kallas förvaltningsavgift. För våra skräddarsydda fonder i Bekvämt fondval är den årliga förvaltningsavgiften 0,6-1,2 procent. Swedbank Robur har även fonder som inte är aktivt förvaltade utan istället följer ett givet index, med avgifter från 0,20 procent. Avgiften tas ut varje dag med 1/365-del.
I en indexfond strävar man efter att fondens innehav ska avvika så lite som möjligt från ett visst index. Det brukar kallas passiv förvaltning eftersom fonden medvetet försöker efterlikna sitt jämförelseindex, till skillnad från aktiv förvaltning där förvaltarna tar aktiva beslut om att köpa och sälja innehav efter en noggrann analys. Priset är oftast lägre än för en aktivt förvaltad fond och utvecklingen följer det index den följer, till exempel OMX30 som är Stockholmsbörsens 30 största bolag.
Risk förknippas ofta med något negativt men i ekonomins värld kan risk även innebära möjligheter.
- Fonder med låg risk investerar försiktigt – svängningarna upp och ned i fonden är relativt små.
- Fonder med hög risk investerar djärvt – svängningarna upp och ned i fonden kan vara relativt stora.
När du sparar i fonder bör du alltid fundera över vilken risk du är villig att ta. Varje fond har en riskklass som sträcker sig från 1-7, där 1 är låg risk och 7 är mycket hög risk. Sparar du på längre sikt har det ofta visat sig vara värt att ta en högre risk och sparar du på kortare sikt så är generellt sett en lägre risk att föredra.
Skatt
Skatt på fondsparande fungerar på två olika sätt beroende på om du sparar direkt i fonden eller om du har ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring.
När du sparar direkt i fonden betalar du skatt året efter du sålt dina fondandelar. Skatten är 30 procent på eventuell vinst du har gjort i fonden. Uppgifterna förtrycks i din deklaration under inkomst av kapital. Du betalar också en årlig schablonskatt som är 30 procent på en schablonintäkt (0,4% på fondens värde vid ingången av året). Detta behöver du inte heller hålla koll på själv utan det finns förtryckt i din deklaration.
Om du har dina fonder på ett Investeringssparkonto (ISK) betalar du ingen skatt vid försäljning av fonder, istället betalar du en årlig så kallad schablonskatt. En schabloninkomst (baserad på statslåneräntan i november året innan plus 1 procentenheter, dock lägst 1,25) tas upp som inkomst av kapital och beskattas med 30 procent. Schablonintäkten förtrycks i deklarationen.
Sparande i en kapitalförsäkring beskattas på ungefär samma sätt som på investeringssparkonto.
När du sparar på ett investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring betalar du inte skatt på eventuella vinster du gör, utan betalar i stället en årlig schablonskatt. Schablonskatt innebär att värdet på dina tillgångar beskattas med 30 procent på en tänkt årlig avkastning, kallad schablonintäkt, oavsett om du gör vinst eller förlust.
Schablonintäkten beräknas genom att kapitalunderlaget multipliceras med statslåneräntan – som sätts den 30 november året före beskattningsåret – plus 1 procentenhet. Som lägst ska dock schablonintäkten beräknas till 1,25 procent av kapitalunderlaget.